Guia do freelancer para se preparar para a aposentadoria
A vida é dura como freelancer, especialmente quando se trata de planejar o futuro. Hoje vamos discutir alguns fatos concretos sobre como se preparar financeiramente para sua aposentadoria por conta própria.
Você não encontrará um artigo com dicas vagas sobre ser econômico, em vez disso, apresentaremos alguns instrumentos financeiros básicos com os quais você deve estar familiarizado para poder decidir quais são os melhores para você.
Por que os freelancers não querem falar sobre isso
Você é um freelancer. Você trabalha onde quiser, quando quiser para quem quiser. Você está ganhando mais e mais feliz do que jamais poderia estar em qualquer empresa de design. Mas aqueles caras sentados atrás de uma mesa corporativa têm algumas coisas que você inveja, não é? Uma dessas coisas é um paraquedas profissional. Eles têm um plano de fuga que diz que, quando atingem uma certa idade, podem relaxar e jogar golfe enquanto obtêm uma pequena quantia mensal para mantê-los até a hora de visitar o agente funerário.
Inúmeros freelancers são apanhados no pensamento "aqui e agora" e pouco pensam em como se aposentar. Temos em mente que simplesmente trabalharemos até morrermos. No entanto, se você pudesse avançar no tempo e ter uma discussão com o seu eu de 65 anos, ele / ela sem dúvida ofereceria conselhos diferentes: comece a se preparar o mais rápido possível.
Aposentadoria é um tópico desagradável para freelancers. Esqueça o fato de sermos jovens, indivíduos entendidos em tecnologia e que não conseguem suportar a idéia de envelhecer e convocar nossos netos a programar nossos controles remotos universais, ainda mais deprimente é a constatação de que somos pessoas criativas que geralmente têm problemas para entender o mundo financeiro.
Ações, títulos, fundos mútuos, IRAs, 401ks, esperam aí, amigo, se você quer falar meu idioma, precisa falar sobre coisas como máscaras de camada e sombras projetadas. Essa é a atitude que muitos freelancers adotam porque esses tópicos são francamente bastante intimidadores. Algumas pessoas podem continuar falando sobre as perspectivas de longo prazo do preço dos grãos na China, e esse tipo de discussão é um verdadeiro desagrado para um grupo de pessoas que estão mais preocupadas com o que será o iPad 3.
É fácil se sentir idiota quando a conversa se volta para instrumentos financeiros. É um campo complicado que as pessoas estudam diariamente por anos antes de aprenderem o suficiente para perceber que não sabem metade do que precisam!
No entanto, isso não é uma desculpa para evitar o assunto. Você é responsável por si e por sua família de estabelecer um plano para o futuro, se atualmente não tiver um empregador cuidando dele (mesmo assim, é uma boa idéia adotar medidas adicionais).
Números que devem assustá-lo
Para enfatizar a importância de poupar para a aposentadoria, vou fazer o mesmo pequeno experimento que meu professor de finanças da faculdade fez comigo anos atrás.
Pense em quanto você economizou atualmente para a aposentadoria. Se você é como a maioria dos jovens freelancers, esse número é igual ou próximo a US $ 0. Agora, vamos imaginar que, por algum milagre, nos próximos 40 anos você foi capaz de gastar US $ 1.000.000. Portanto, o ano é 2051, sua conta de aposentadoria tem um milhão de dólares e você faz o grande anúncio de que está se aposentando. Você deveria estar certo? Quero dizer, você é um milionário!
Um milhão de dólares não é o que costumava ser
Você está esquecendo uma fera pequena e desagradável: a inflação. Não sei como todos os sistemas funcionam em todo o mundo; portanto, teremos que usar um padrão, neste caso, dólares americanos e o sistema financeiro americano (desculpas, este artigo será bastante tendencioso para os leitores dos EUA). Nosso Conselho de Governadores do Federal Reserve, as pessoas que estão nos bastidores do sistema financeiro, tenta manter nossa taxa de inflação em torno de 2% ao ano. A especulação indica que a taxa de inflação real é mais alta, mas vamos continuar com isso por enquanto.
Usando uma calculadora simples de inflação, vemos que, em média, dois por cento de inflação por ano, seus US $ 1.000.000 em dólares futuros equivalem a cerca de US $ 500.000 em dólares de hoje. À medida que os custos aumentam nos próximos anos, um dólar não vai tão longe, equiparando o valor de dólares futuros a algo que você entende: dólares de hoje.
Você pode viver disso?
Então você pensou que tinha US $ 1.000.000, mas na realidade é mais como US $ 500.000. Seu pequeno ninho de ovos foi cortado ao meio! Digamos que você planeja viver vinte anos depois de se aposentar, o que lhe dá apenas US $ 25.000 (em dólares de hoje) para viver por ano! De repente, ser um milionário não é tudo o que se pensa. Esse número fica muito pior se a taxa de inflação ficar em média em torno de 4%. Isso transforma seu milhão de dólares em cerca de US $ 210.000, o que deixa US $ 10.500 nos próximos vinte anos (dica: envelhecer custa muito mais que dez mil por ano).
Você pode ficar tentado a pensar que não há como conseguir esse tipo de dinheiro, mas está enganado. Felizmente, devido ao valor temporal do dinheiro, dos juros e dos investimentos, se você começar a investir nos seus 20 anos, ser milionário quando se aposentar realmente é uma meta completamente razoável!
Contas de aposentadoria padrão
Os números acima são desanimadores, talvez o suficiente para que eles tenham servido apenas para reforçar sua ideia de que você simplesmente não pode lidar com esse material de planejamento de aposentadoria. No entanto, o efeito desejado é mostrar a seriedade da situação. Se você planeja continuar como freelancer, precisa começar a descobrir como economizar para o seu paraquedas.
A boa notícia é que existem relativamente poucas opções principais que você precisa considerar. Os produtos financeiros voltados para a aposentadoria são bastante estabelecidos como uma rota eficaz e um pouco de educação ajuda bastante na escolha do caminho certo para você. Vamos dar uma olhada em alguns termos dos quais você sem dúvida já ouviu falar antes, mas que têm orgulho de admitir que não entendem direito!
IRA tradicional
Este é um termo com o qual sei que você está familiarizado. IRA significa Conta de Aposentadoria Individual. Basicamente, um IRA é um dispositivo inventado para fins fiscais. Com um IRA tradicional, você pode guardar alguns milhares de dólares por ano (geralmente em torno de US $ 5.000, mas isso varia dependendo da sua renda).
Ao colocar esse dinheiro em um IRA, ele é realmente deduzido do seu rendimento tributável. Então, quando você se aposenta e remove o dinheiro do seu IRA, ele é tributado como renda. Se você é um pensador rápido, pode ficar tentado a pensar que isso não faz sentido. Ou é tributado agora ou mais tarde, de qualquer maneira é tributado, certo?
O benefício aqui é diferimento de impostos . Vamos simplificar o cenário para ver como isso funciona. Digamos que eu lhe dou US $ 1 por ano para investir por 40 anos. Se você pagar impostos de 30% sobre esse dólar todos os anos, realmente só investirá 0, 70 dólares por ano. Depois de dez anos, você terá US $ 7, 00 que ganharão juros pelos próximos 30 anos.
No entanto, se você não tributar esse dólar imediatamente, sua conta aumentará um dólar a cada ano e ganhará mais interesse em virtude de ter mais na conta. Desta vez, após dez anos, você terá US $ 10 que renderão juros pelos próximos 30 anos. Claro, você ainda é tributado depois de remover o dinheiro, mas conseguiu aproveitar os juros de uma quantia maior em um período de 40 anos, o que pode realmente render.
Roth IRA
Um Roth IRA é um instrumento popular recomendado para muitas pessoas que não têm acesso a uma conta 401k de contribuição correspondente ao empregador. É muito parecido com o IRA tradicional: ambos são contas de aposentadoria de longo prazo e ambos limitam suas contribuições (iguais à sua renda obtida), mas existem algumas diferenças significativas.
Ao contrário do IRA tradicional, suas contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos antecipadamente. No entanto, de cabeça para baixo, não há tributação adicional quando você decide se aposentar e retirar o dinheiro. O benefício básico aqui é que o dinheiro depositado no seu Roth IRA pode ficar isento de impostos ao longo da vida da conta. Com uma conta poupança normal, você deve declarar receita de juros ao governo e pagar impostos, embora o tio Sam o recompense se você se comprometer a economizar o dinheiro em um IRA, permitindo que os ganhos passem sem impostos.
O problema com o IRA
As IRA são oportunidades de investimento fantásticas, mas também há desvantagens. Primeiro de tudo, você costuma ser penalizado por sacar seu dinheiro cedo. Se você colocar dinheiro em um IRA, planeje ficar lá por um longo tempo.
Outra coisa a observar é que todos os IRAs não são criados iguais. As características descritas acima são generalizações. Algumas contas de aposentadoria são melhores, outras são piores. Certifique-se de ler as letras pequenas para ver exatamente como você será tributado e quais penalidades incorrerá se determinadas ações forem tomadas.
IRA Investments
Como acabei de salientar, os IRAs diferem dependendo de quem você os recebe. Um dos aspectos mais importantes de como um IRA é diferente do próximo é como o dinheiro será investido ao longo do tempo.
Os IRAs podem incluir opções para investir em ações, títulos, fundos mútuos, CDs e muito mais. Mais uma vez, esses termos podem ser um pouco confusos, então vamos examiná-los brevemente.
CDs
Um CD é um Certificado de Depósito e é um instrumento bastante típico usado em conjunto com os IRAs. São investimentos de baixo risco que pagam um rendimento maior do que uma conta poupança típica, porque você está se comprometendo a não tocar no dinheiro por um número especificado de anos.
No entanto, embora possam gerar um retorno maior do que uma conta poupança, os CDs são bastante fracos como sua única estratégia de longo prazo, porque podem ganhar muito menos do que outras opções de investimento. A razão para isso é a baixa quantidade de risco. Ao investir, sempre tenha em mente estas regras:
- Baixo risco = baixo potencial de retorno
- Alto risco = alto retorno potencial
Novamente, como os CDs estão na extremidade inferior do espectro de riscos, você não pode esperar ganhar muito com eles. Isso não significa que eles não sejam úteis, basta ter em mente seus objetivos ao tomar uma decisão.
Ações
Ações são parte de propriedade de uma empresa. Eles variam em valor, dependendo do desempenho financeiro e real, atual e futuro percebido da empresa.
Ações são um negócio arriscado! Alguns anos em Wall Street lhe ensinarão que o mercado de ações é uma fera que o devorará e cuspirá sem dinheiro. Algumas ações são consideradas extremamente seguras, outras são extremamente voláteis. Aplicando as regras que acabamos de aprender, deixarei você adivinhar qual tem o maior retorno.
Títulos
Um título é basicamente um tipo muito específico de empréstimo. Quando você compra um título, seja de uma empresa ou de um governo, está concedendo-lhes um empréstimo por um período de tempo especificado. A taxa de juros, ou cupom, determina a quantia em dinheiro que o detentor do título receberá, além da quantia principal emprestada.
Os títulos expiram em uma data específica em que você receberá de volta o dinheiro investido. Os juros geralmente são fixados e pagos em parcelas ao longo da vida do título.
Como os CD's, os títulos geralmente são considerados um investimento mais seguro. O que, por sua vez, significa que você pode esperar uma quantidade limitada de retorno. Existem altos rendimentos ou “junk bonds” que têm o potencial de ganhar mais, mas esses são um pouco mais instáveis e nem sempre se pode confiar que você pode obter um retorno.
Fundos mútuos
Os fundos mútuos são um dos instrumentos financeiros mais interessantes disponíveis para investidores iniciantes. Estes são essencialmente um pool de dinheiro de um grande grupo de pessoas que é meticulosamente gerenciado por uma equipe de profissionais de investimento.
Os fundos mútuos levam seu dinheiro e utilizam todos os instrumentos acima para tentar maximizar seu retorno. Cada fundo mútuo é diferente e geralmente possui uma área específica de investimento e / ou objetivos muito precisos que o fundo tenta atingir.
Os benefícios aqui são claros. Primeiro, seu dinheiro geralmente é distribuído em várias áreas, o que é considerado mais seguro do que fazer todas as suas apostas em uma empresa ou investimento específico. Além disso, alguém faz a maior parte do trabalho para você! É do interesse dos gerentes de fundos fornecer um alto retorno, de modo que eles geralmente tentam fazer exatamente isso.
Como sempre, também há desvantagens. Ou seja, você deve ter certeza de que entende como será cobrado. Os fundos mútuos podem ser cobrados com várias taxas; assim, novamente, você fica com a impressão de letras minúsculas para garantir que não seja ferrado. Obviamente, você também precisa confiar bastante em alguém que talvez não conheça, o que definitivamente pode ser uma coisa assustadora!
Conclusão: Quais investimentos você deve escolher?
Agora que você já conhece as contas básicas da aposentadoria e precisa começar a economizar o mais rápido possível, deve estar melhor preparado para abordar sua situação. Lembre-se de que o IRA certamente não é a única opção, é apenas uma escolha muito popular na qual eu decidi gastar hoje, mencionando brevemente outras áreas, como ações e títulos.
A pergunta que você está sem dúvida é: qual IRA você deve escolher? Esta é a parte em que não posso ajudá-lo muito. Sua situação é muito diferente da minha. A quantidade de risco que você está disposto a aceitar é sem dúvida muito diferente da quantidade que eu estou disposto a aceitar e a quantidade de dinheiro que você pode investir variará absolutamente da quantidade que eu puder.
Este artigo destina-se a prepará-lo para falar com um consultor financeiro. Armado com o conhecimento acima, você pode tomar uma decisão mais informada sobre as opções que serão apresentadas. Marque uma consulta em seu banco ou outra instituição financeira cuja reputação você confie e pergunte sobre as opções acima.
Conclusão: na verdade, você pode tomar medidas significativas para garantir que não precise trabalhar até estar morto. Sim, é intimidador e exige um pouco de trabalho e educação da sua parte, mas no final vale mais do que vale a pena. Pode ser apenas uma das melhores decisões que você já tomou, então pare de adiar e comece!
